Как работает на практике новый закон об ОСАГО

Прошло уже больше года с тех пор, как вступили в действия новые правила страхования по ОСАГО. Напомним: по полисам, купленным с 1 июня 2017 года действуют новые правила, согласно которым приоритетным способом возмещения ущерба, полученном в ДТП физическими лицами, является направление на ремонт.

Как работают новые правила на практике, к каким изменениям в процедуре получения возмещения они привели и с какими новыми проблемами пришлось столкнуться автовладельцам, рассказываем в статье.

Возможна ли замена ремонта по ОСАГО выплатой?

Самый частый вопрос, с которым мы сталкиваемся - можно ли заменить ремонт по направлению страховой компании выплатой. 

Напомним, что приоритет ремонта над выплатой касается лишь частных лиц и, как ни странно, ИП. Организации по-прежнему имеют право получить возмещение ущерба деньгами - при условии, что пострадавшее транспортное средство находится у них в собственности. Также получить денежное возмещение могут владельцы грузовых транспортных средств.

Что касается частников - нет, без достаточных оснований нельзя. Основанием для замены ремонта выплатой может послужить: 

• невозможность осуществления ремонта в установленный законом срок (30 рабочих дней), 
• отсутствие договора у страховой с официальным дилером марки, если автомобиль находится на гарантии (в законе указано - если авто не старше двух лет, однако согласно Постановлению Пленума Верховного суда это правило касается любого гарантийного автомобиля),
• если автосервис, в который вам выдали направление, отказывается принять на ремонт вашу машину,
• если стоимость ремонта превышает лимит страховой выплаты,
• если автомобиль восстановлению не подлежит (конструктивная гибель автомобиля),
• если потерпевший погиб или получил тяжкие телесные повреждения,
• если вина в ДТП обоюдная, или виновник не признает свою вину.

Также нельзя заменить сервис, предложенный страховой компанией, на другой.

Никого не волнует, что вам не нравится предложенный автосервис, и вы сомневаетесь, что автомобиль хорошо отремонтируют. Если есть сомнения в качестве ремонта, обращаетесь в независимую экспертизу и просите оценить качество ремонта вашего авто. И если заключение эксперта ваши сомнения подтвердит, требуете со страховой компании устранения недостатков или денежной компенсации. 

Направление на ремонт также может быть заменено денежной выплатой по согласованию со страховой компанией. При этом вам придется подписать со страховой соглашение. В этом соглашении, скорее всего, будет указана конкретная сумма возмещения, которую выплатит вам страховая компания. Такие соглашения страховые заключают охотно, но имейте в виду: после его подписания вы не сможете взыскать дополнительный ущерб со страховой компании, даже если этой суммы на ремонт вам не хватит (а ее скорее всего не хватит). 

Если автомобиль на гарантии

Если автомобиль у вас гарантийный, а страховая компания не имеет договора с официальным дилером вашей марки и не может вас направить к нему на ремонт, направление заменяется денежной выплатой. Причем при расчете выплаты должны использоваться цены дилера на работы и запасные части.

В законе это правило касается лишь автомобилей младше двух лет. Однако Верховный суд в своем постановлении указал, что в случае, если гарантия производителя вашего автомобиля превышает 2 года, и ваш авто старше двух лет все еще находится на гарантии, вы также имеете право на ремонт у официального дилера.

Часто в этом случае страховые компании говорят: “Ремонтируйтесь за свой счет, приносите документы, а мы вам потом возместим”. Но такое требование страховой также не совсем правомерно. Ведь стоимость ремонта новой машины может быть достаточно велика, и у вас просто может не оказаться в запасе нужной суммы. В нашей практике было дело, когда мы обязали страховую выплатить денежное возмещение по выставленному дилером, но фактически неоплаченному наряд-заказу. 

Дополнительные денежные выплаты

И еще одна важная вещь, о которой большинство пострадавших в ДТП автомобилистов забывает. Направление вашего авто на ремонт не отменяет обязанности страховой компании компенсировать остальные убытки, понесенные вами в результате ДТП. Страховая обязана выплатить деньгами: 

• компенсацию расходов на эвакуатор, 
• утрату товарной стоимости, 
• компенсацию за поврежденное в результате ДТП прочее имущество - например, ноутбук или сотовый телефон.

Осторожно - Соглашение!

При направлении на ремонт вам предложат заключить соглашение между страховой компанией, сервисом и потерпевшим (то есть вами). В соглашении прописывается сумма ремонта, сроки ремонта и возможная доплата с вашего согласия. 

При обнаружении скрытых повреждений в процессе ремонта заключается дополнительное соглашение. При этом срок ремонта не может быть увеличен по сравнению с установленным по закону.

Будьте внимательны: в соглашение страховые и автосервисы почти всегда включают пункты, нарушающие ваши права. 

Дело в том, что в новом законе об ОСАГО прописаны четкие требования, которым должен соответствовать ремонт по направлению страховой. Эти требования защищают интересы потерпевшего. В то же время в законе указано, что эти требования по согласованию с потерпевшим могут быть изменены. То есть если вы добровольно отказались от возможностей, полагающихся вам по закону, предъявить претензии кому бы то ни было вы уже не сможете.

Поскольку страховой и автосервису невыгодно соблюдать требования, установленные законом, они стараются включить в соглашение пункты, которые их смягчают - в ущерб вашим интересам, разумеется.

Давайте разбираться.

1. Доплата за ремонт

Что написано в законе

Ремонт по направлению страховой производится без доплаты без учета износа

Какие пункты включают обычно в соглашение автосервис и страховая

Согласие на доплату за ремонт, за установку новых оригинальных запчастей на б/у автомобиль

Наш комментарий

Вы не должны ничего доплачивать сервису. И даже если у вас не очень новый автомобиль, вам все равно должны полностью восстановить его после ДТП с использованием новых запчастей, без всяких доплат с вашей стороны.

2. Использование б/у запчастей

Что написано в законе

Детали, подлежащие замене, должны быть заменены на новые.

Какие пункты включают обычно в соглашение автосервис и страховая

Согласие на использование б/у и восстановленных запчастей

Наш комментарий

У автосервиса нет права требовать с вас согласие на установку б/у и восстановленных запчастей. Более того - если у вас в автомобиле стояли оригинальные запчасти - автосервис обязан заменить их также на оригиналы. То, что на согласованные страховой деньги сервис не может закупить и поставить новые запчасти - проблема сервиса, а не ваша.

3. Ремонт деталей вместо замены

Что написано в законе

Автосервис обязан выполнить ремонт в точном соответствии с требованиями, указанными в направлении страховой.

Какие пункты включают обычно в соглашение автосервис и страховая

Согласие на ремонт (восстановление) деталей вместо их замены, если в направлении страховой четко прописана замена.

Наш комментарий

Автосервис не имеет права восстанавливать (ремонтировать) детали вместо их замены, если в направлении страховой указано, что деталь подлежит замене - если вы сами на это не согласитесь. 

4. Увеличение сроков ремонта

Что написано в законе

Ремонт должен быть произведен в течение 30 рабочих дней.

Какие пункты включают обычно в соглашение автосервис и страховая

Согласие на увеличение сроков ремонта.

Наш комментарий

Этот пункт на первый взгляд кажется безобидным. Но имейте в виду - если вы с ним согласитесь, ремонт может длиться и два, и три года - и никаких претензий предъявить вы уже не сможете. В крайнем случае настаивайте на четком указании максимально возможного срока ремонта. И будьте готовы к тому, что именно в этот срок вам авто и отремонтируют.

5. А если стоимость ремонта превысила лимит страховой выплаты?

Что написано в законе

В этом случае вы имеете право на замену направления на ремонт денежным возмещением.

Какие пункты включают обычно в соглашение автосервис и страховая

Согласие на доплату сервису в случае, если стоимость ремонта превысит лимит страховой выплаты.

Наш комментарий

В случае, если стоимость ремонта превышает размер лимита страховой выплаты (400 тыс.руб.), вы не обязаны соглашаться доплачивать сервису, особенно если он вас чем-то не устраивает, и у вас есть сомнения в адекватности его расценок. Вы можете как согласиться на доплату - так и отказаться от нее, получив со страховой компании свои 400 тыс.руб. И спокойно ремонтироваться в том сервисе, который сами выберете.

Эти пункты могут быть прописаны как в соглашении между вами и автосервисом, так и в направлении страховой. Так что внимательно изучите оба документа.

Вы имеете полное право не подписывать соглашение, в которое включены пункты, ущемляющие ваши интересы. Обычно в этом случае сервисы отказываются принимать на ремонт вашу машину, так как согласованного страховой суммы возмещения не хватает для полноценного ремонта в соответствии с требованиями закона. И вот тут у вас возникает право требовать со страховой денежного возмещения ущерба взамен ремонта.

Если повезет, можно получить со страховой компании сумму даже большую, чем предусмотрено “стандартным” порядком. С одной стороны - по обычным правилам выплата уменьшается на сумму амортизационного износа вашего автомобиля. С другой - не ваша вина, что автосервис отказался принимать вашу машину в ремонт, так что можно требовать со страховой денежной компенсации по новым правилам, без учета износа. Судебная практика на этот счет противоречива - одни судьи решают так, другие иначе. Но в любом случае попробовать можно.

Подведем итог. Итак - что делать в случае ДТП

• Проверить, можете ли вы получить со страховой выплату деньгами. Основания для замены приведены в начале статьи.
• Если не можете - получить в страховой направление на ремонт
• Ехать в сервис с направлением и получить на руки бланк соглашения. 
• Направление и соглашение внимательно проверить на предмет пунктов, нарушающих ваши права. Если такие пункты есть - возражать против них. Вы можете потребовать переделать документ, исключив из него пункты, с которыми вы не согласны. Если страховая или сервис отказываются переделывать - пишете, что на данных условиях вы отказываетесь заключать соглашение, и перечисляете конкретные условия, с которыми вы не согласны. Либо при подписании документа указываете: “за исключением такого, такого и такого пунктов”.
• Если все в порядке, заключить соглашение и ставить машину на ремонт.
• Если после этого автосервис отказывается принять вашу машину на ремонт, обратиться в страховую с заявлением о замене ремонта выплатой в связи с отказом автосервиса.