Возврат страховки по кредиту

При получении кредита - особенно автокредита! - банки часто навязывают страхование жизни и здоровья. Откажетесь подписывать договор страхования - и кредит вам банк  просто не выдаст или выдает под существенно более высокие проценты. Страховые платежи становятся дополнительной, часто существенной и абсолютно не нужной вам финансовой нагрузкой. Можно ли ее избежать? Давайте разбираться. 

Теоретически возможно. Но...

Согласно указаниям Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У введен обязательный минимальный 14-дневный срок охлаждения, в течение которого страхователь может расторгнуть навязанный договор страхования. То есть если с момента заключения вами договора страхования не прошло еще 14 дней, договор вы можете расторгнуть, обратившись в любой офис страховой компании, с которой вы заключили договор. Или отправив в страховую компанию уведомление о расторжении договора в письменном виде, если офиса страховой в вашем городе нет. Так что теоретически это возможно. 

Но не все так просто. Поскольку случаи расторжения договора страхования после заключения кредитного договора участились, банки приняли свои меры. Сейчас на практике встречаются два основных варианта банковского кредитного договора, включающего навязанную страховку.

Вариант первый: кредитный договор без обязательного страхования

Вам предлагают заключить кредитный договор без обязательного страхования, но в итоге говорят, что он согласован только при дополнительном страховании каких-либо рисков. В данных кредитных договорах нет обязательных условий, но для получения кредита вам приходится заключить какой- либо договор страхования. В таких случаях смело расторгайте договор страхования в течение 14 дней после его заключения - никаких санкций вам не грозит. Кстати, могут предложить заключить не договор страхования, а договор на дополнительные услуги: помощь юриста и так далее. Такие договоры вы также смело можете расторгнуть. 

Вариант второй: снижение процентов при условии страхования

Банк предлагает вам хорошие проценты по кредитному договору, но в обязательных условиях указывает, что данная процентная ставка действует только при наличии договора страхования жизни и здоровья. Если Вы расторгните договор страхования, то будут увеличены проценты по договору. В данном случае расторгать договор обычно бессмысленно, так как с учетом выросшего процента по кредиту разницы в ежемесячном платеже практически не будет. Хотя, конечно, разницу стоит посчитать - на всякий случай. 

Некоторые компании предлагают услуги по расторжению договора страхования и заключению другого, более дешевого договора. Это действительно может сработать, однако далеко не всегда - зависит от того, как составлен банковский договор. Например, иногда банки оговаривают, что для сохранения сниженной ставки по кредиту страхование должно быть осуществлено на определенных условиях или в определенной страховой компании.  Так что к таким предложениям необходимо относиться очень внимательно и досконально разбираться во всех нюансах. 

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На что еще необходимо обратить внимание. При досрочном погашении кредита не всегда (а точнее - очень редко) можно вернуть часть страховой премии за тот период, когда кредит уже фактически погашен - а это иногда достаточно большая часть денег. Этот пункт необходимо уточнять отдельно. Совершенно точно есть банки, которые возвращают часть премии при досрочном погашении кредита. Так что обязательно задайте сотруднику банка этот вопрос. И попросите показать вам соответствующий пункт в кредитном договоре - иногда случается, что сотрудники банка оказываются некомпетентны и выдают ложную информацию. В таких случаях доказать что-либо после будет затруднительно.

Сегодня к нам часто обращаются именно с вопросами по возврату части страховой премии при досрочном погашении кредита, когда банк ссылается на то, что договором возврат не предусмотрен. То есть договор вы, конечно, расторгнуть можете, но денег страховая (банк) не вернет. К сожалению, по таким делам судебная практика скорее отрицательная. Иными словами, обычно дела в суде проигрываются. Суды ссылаются на то, что стороны установили такие условия - и да, они действительно прописаны в договоре. Так что будьте внимательны, смотрите что подписываете.